Préparer sa retraite, sans dogme
PER individuel, PER d'entreprise, ancien Madelin pour TNS : on vous présente les supports en regardant votre TMI et vos contraintes de liquidité.
La retraite par capitalisation est un complément utile au régime de base — mais elle n'est pas une fin en soi. Le bon choix dépend de votre Tranche Marginale d'Imposition actuelle, de votre horizon (sortie à 62 ans ou plus tard), et de votre tolérance à l'immobilisation des fonds.
Le PER (Plan Épargne Retraite) introduit en 2019 a unifié les anciens dispositifs (PERP, Madelin, art. 83). Avantages : déduction des versements de votre revenu imposable, sortie en capital possible à 100 % à la retraite, transmission optimisée. Contraintes : fonds bloqués jusqu'à la retraite (hors cas exceptionnels : achat résidence principale, accidents de la vie).
Notre rôle : calculer l'intérêt fiscal réel selon votre TMI, comparer PER vs Assurance vie selon votre horizon, vous orienter vers des contrats avec frais maîtrisés (le marché du PER est jeune et hétérogène). Une mauvaise gamme UC dans un PER peut effacer l'avantage fiscal sur 15-20 ans.
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